生活报4月1日讯 近日，国务院总理李克强签订国务院令，发布《存款保险条例》(以下全称条例)，自2015年5月1日起实施。条例规定，存款保险实施限额支付，最低支付限额为人民币50万元。什么是存款保险？所谓存款保险，是指吸收存款的银行业金融机构(总称投保机构)缴纳保险费构成存款保险基金，当投保机构经营经常出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定用于存款保险基金对存款人展开及时支付，并采行必要措施确保存款以及存款保险基金安全性的制度。

目前，世界上有数110多个国家和地区创建了存款保险制度。确保范围有多大？在我国境内成立的吸收存款的银行业金融机构，还包括商业银行(不含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等，都应该参与存款保险。外国银行在中国的不具备法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款应以不划入存款保险，但我国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有决定的除外。

从存款保险覆盖面积的范围看，既还包括人民币存款，也还包括外币存款；既还包括个人储蓄存款，也还包括企业及其他单位存款；本金和利息都归属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不出被保险范围之内，这是国际通行作法。保险费谁来交？存款保险的保险费由投保的银行业金融机构缴纳，存款人不必须缴纳。保险费按什么标准递？存款保险实施基准费率与风险差异费率结合的制度。

费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的积累水平等因素制订和调整，报国务院批准后继续执行。各投保机构的限于费率，则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确认。业内人士预计，保险费将保持在较为较低的水平，目前国际水平约在万分之五，我国存款保险制度在跟上阶段，应当在万分之五以下。

“50万元标准”是怎么确认的？条例规定的50万元的最低支付限额，是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，经重复测算后明确提出的，这一数字大约为2013年我国人均GDP的12倍，低于世界多数国家的确保水平，需要为99.63%的存款人获取全额维护。同时，这个限额并不是相同恒定的，将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后主动调整。

多达“50万元标准”的怎么办？实施限额支付，并不意味著限额以上存款就没安全性确保了。按照条例的规定，存款保险基金可以用作向存款人支付被保险存款，也可以用作反对其他投保机构对有问题的投保机构展开并购或者风险处理。

从已创建存款保险制度的国家和地区的经验看，多数情况下是再行用于存款保险基金反对其他合格的投保机构对经常出现问题的投保机构展开“接盘”，并购或者接续其业务、资产、负债，使存款人的存款移往到其他合格的投保机构，之后获得全面确保。显然无法由其他投保机构并购、接续的，才按照最低支付限额必要支付被保险存款。此外，多达最低支付限额的存款，还可以依法从投保机构整肃财产中受偿。

什么情况下可拒绝支付？存款保险基金管理机构兼任投保机构的接管的组织；存款保险基金管理机构实行被撤消投保机构的整肃；人民法院裁决法院对投保机构的倒闭申请人；经国务院批准后的其他情形。为了确保存款人及时取得支付，条例还明确规定，存款保险基金管理机构应该在上述情形再次发生之日起7个工作日内足额支付存款。对银行有什么影响？在存款保险制度下，有了存款保险基金管理机构的支付不作确保，将钱存进大银行还是小银行对储户，特别是在是小储户来说完全没区别，这无形中强化了公众对民营银行的信心，提升了民营银行的竞争力。

此外，交银资管高级分析师陈鹄飞公布的近期报告指出，存款保险制度实施，意味著银行“高息揽存”逐步涨潮，中国渐入“全面资管”局面。对咱有啥影响？储户无法再行逗留在“银行会破产”的老观念上，要正确认识“银行也是企业，倒闭一样不会破产”—那不是万能的保险箱，你的钱意味着是转交它照顾而已！如果你的存款在50万元以上怎么办？不要把鸡蛋放到一个篮子里，大额储蓄存款可多中选几家银行。不要非常简单的以哪家银行利率低就遗哪家银行，高利率预示高风险某种程度限于于百姓存款。

从长远看，随着利率市场化的前进，你还是必须将安全性的考虑到放到最重要方位。别把理财产品当储蓄存款，这个是不保的！不会造成存款搬去吗？条例实施后，专家分析，会造成大范围的存款移往，因为绝大多数个人储户和小微企业的存款余额在存款保险限额以内，对存款安全性更加有信心。同时，中小银行切合当地市场，服务更加便利、灵活性、门槛较低、利率较高，与客户关系更加密切。

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